近日，据CNBC报道，特斯拉、通用纷纷进军车险市场。特斯拉保险业务已覆盖亚利桑那州和俄亥俄州等5个州 ，预计年底将达到45个州，到2025年特斯拉可实现为30万辆汽车投保。Wedbush分析师Dan Ives表示，在短期和中期阶段，特斯拉的保险业务目标是降低30%到40%的保费。
去年底，面对新能源专属车险上线后的保费上涨争议，蔚来发布声明，称正评估设立蔚来汽车专属保险产品的可能性。1个月后，蔚来汽车便成立了蔚来保险经纪有限公司，以保险中介机构的形式涉足保险业务。
想要建立自己有数据支持的低保费保险体系，这届车企能处，有事是真上！
01.保险成为车企的“心头好”
车企入局保险不是新鲜事。往早了说，广汽集团早在2011年便牵头成立了众诚汽车保险，中国一汽2012年也发起成立了鑫安汽车保险，再加上上汽集团成立保险销售公司、吉利汽车投资保险公司，东风、长城、长安、比亚迪、北汽等传统车企都不同程度地参与到保险市场当中。
但与传统车企介入传统车险业务不同，以造车新势力为代表的新一轮车企入局，更加聚焦适用于新能源智能汽车的新型保险。2021年10月份，特斯拉推出自家的UBI（Usage Based Insurance，根据客户用量的保险）车险产品，正式宣告进入保险行业。
去年9月底，特斯拉“完全自动驾驶10.1测试版本”上线，已经绑定推出了车险计算器（insurance calculator）。特斯拉利用车内传感器收集驾驶者的行为，包括是否双手离开方向盘，急刹车和急转弯的次数，是否与前车保持安全距离等；然后将收集到的数据转换为0～100之间的安全评分，得分高者意味着更安全的驾驶习惯，更不容易出事故，因此获得更低的车险价格。
众所周知，传统车险的价格，是保险公司根据车型的定价、车主的年龄、性别等信息计算得来，只能针对群体规定统一的价格，并不能识别出不同车主的差异。而特斯拉即将推出的车险，则是根据车辆的使用时间、里程、驾驶者习惯等信息进行设计，针对不同车主给出个性化定价的新型专属车险产品。
蔚来此前也曾发布过关于 专属保险的说明，并提示用户可以按照自己的用车情况，选择服务无忧或者保险无忧产品。此举被许多人解读为蔚来或将推出专属 保险服务，而新保险经纪公司的成立或意味着蔚来推出专属保险的可能性进一步增加。
02.保险是车企的利润肥肉
的确，车企布局车险的速度加快了，尤其在新能源车企加入后，布局的程度变得更深了。
车车科技相关负责人分析，新能源直营模式兴起之后，订车、交付、投保等权利开始回归车企，而车险的刚需属性非常强，车企可以从投保、出险、续保、维修、理赔等多个场景中与用户建立连接，车企与用户触点更多、互动更频，两者关系更直接、更扁平。车险成为车企掌控车主服务的超级入口，更利于车企重塑与消费者的关系，从销售走向用户全生命周期管理，构建以用户为中心的服务闭环。
以车险为入口，车企与用户数据互联互通，可为用户提供更为前置的、贯穿全程的、体验更优的客户服务，建构用户忠诚度更高的、以车企为主导的新型车生态，从“销量增长”模式走向“生态共建”模式。
服务好客户的目的是创造更多收益，不得不说，车险绝对是一块利润肥肉。熊猫保险科技联合创始人彭钊分析，很大部分的 保险是通过社会中介渠道购买，但随着 保有量的增加，特别是造车新势力多采用直销模式，车企会发现卖保险甚至比卖车还划算，不但赚取了保险佣金，且在很大程度上控制了车辆的售后维修服务，是时候“收复失地”了。
马斯克也曾直言不讳地表示，他非常看好汽车保险业务，并预计特斯拉保险未来估值可能达到汽车业务的30％～40％。以特斯拉当前8856亿美元的估值来计算，特斯拉保险业务的理想估值能达到3000亿美元左右，远高于我国大部分险企的估值。
通用公司更是在2020年将旧的保险部门GMAC恢复为安吉星保险公司，并定下宏伟目标：希望在十年内实现每年60亿美元的保险收入。
03.车企是车险变革的“神助攻”
当然，保险业务利润诱人，但车企的目标绝对不止是卖保险那么简单，而是推出专属车险，实现对传统车险的颠覆，既为自身创营收，也为车主谋福利。用Dan Ives的话来说，“相比于赚取利润，鼓励购买电动汽车更加重要。”
长期以来，客户普遍对车险产品的价格和服务水平怨声载道，特别是新能源专属车险上线后，由于零整比高、维修技术门槛高和新能源车企对维修渠道垄断等原因，车险保费上升明显，引得消费者质疑不断，直接打击了购买热情。
而在智能网联汽车愈发普及的当下，车企的入局对于保险产品的优化大有裨益。比如车企可以将电动汽车作为测试平台，从而使保险公司获得更精准的数据来评估风险，并控制成本。
特斯拉首席财务官Zach Kirkhorn说，特斯拉发送了大量关于如何驾驶的信息，指导司机进行信息反馈，而实时反馈的结果是“大大降低”了事故发生率。马斯克也表示，如果人们安全驾驶，保险成本就会更低。特斯拉保险提供信息和实时反馈，鼓励人们更安全地驾驶，并给予金钱奖励。
通用也在迅速采取行动，其正在与美国家庭保险公司联合开发一个安全的驾驶行为算法，预计将在2022年上半年获得监管部门的批准。通用汽车认为，利用汽车产生的数据处理保险，也将帮助通用以更快的速度处理索赔，有时几乎可以立即知道损害的程度，并迅速进行理赔，而不是需要18至25天来解决问题。在索赔周期中，时间就是金钱。
通用汽车还表示，基于汽车的系统将更加准确，因为数据将来自汽车本身，而且汽车本身可以跟踪手机无法跟踪的安全带使用情况等因素。
04.专属车险难，不如先降低定价水平
上述车车科技负责人判断， 拥有在线化、数据化、智能化的属性，是未来车险变革创新的重要场景端。新能源车企可根据用户属性、驾驶习惯等维度，推出根据“里程”、“时长”的个性化车险，使人们可以像“用电”一样使用车险。而放眼未来，燃油车的智能化趋势也为创新车险提供了助力。这就意味着，无论供能方式如何，创新车险将成为未来车险的主流。
但说起来容易，做起来难。眼下，车险成长速度远跟不上汽车技术的发展速度。保险公司普遍对新能源车缺乏承保经验，新能源智能车险面临的实际困难是，出险率高、维修贵、赔付高、理赔难、承保易亏损、定价难等等。
数据指出， 赔付率高达85％。而科波拉汽车咨询服务（青岛）有限公司创始人、首席执行官王浩告诉记者，事实远超这个数字，甚至达到150％～180％。
车企如果想冲出困境，推出专属保险，如何突破监管就是第一关。比如，如果特斯拉想把保险业务延伸到中国，面向中国用户推出专属的“特斯拉车险”，无论新设还是控股保险公司，其监管环境都不具备。对于蔚来，以及较早布局车险市场的小鹏等车企而言，也是同样的道理。
彭钊解释，车险遵循大数法则，也就是在一定的数据基数上得出定价规则。燃油车经过百年发展，技术成熟稳定，且在新能源浪潮的冲击下，燃油车的技术发展几乎“见顶”。而新能源智能汽车作为“后起之秀”，其电动和智能技术仍处于快速迭代期，短时间内还较难形成稳定的数据积累。加之我国国情不同，车险产品总体框架之下，专属车险的推出尚需时日。
其实，政策层面的鼓励早已开始，此前银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》中，就重点强调了在未来要丰富商业车险产品。其中，就提到了要探索开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。
这也意味着在时机成熟时，UBI会完善现存的保险产品，提升全社会的效率。前端为保险消费者提供投保、查询等服务，降低交易成本，增强消费者满意度、获得感；后端通过对接大数据平台，提供相对应的配套服务。
彭钊认为，现阶段车企不如先充分利用自身数据优势，与保险公司合作，使用现有的车险条款，为合作的保险公司提供更精准的数据，为本品牌客户进行画像，证明保费定价偏高从而降低保费；或者利用技术手段降低零整比，进而实现保费的下降。
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